3個提早達成財務自由的關鍵

Photo by Micheile Henderson on Unsplash
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你有想過人一生中最大的遺憾是什麼嗎?在布朗妮・維爾的著作《和自己說好,生命裡只留下不後悔的選擇》就有提到。這本書揭露臨終前的病人對於人生最大的兩個遺憾——希望自己有勇氣活出真我的人生以及沒有那麼努力的工作。

不難想見,很多人終其一生忙忙碌碌,到頭來卻不知道為什麼。有的人活在別人的期待下,希望用別人的眼光肯定自己;有的人努力工作,為的就是擁有養活自己的安全感。其實這一切的目的,就是為了「自由」兩個字。

在很久以前,我們的原始祖先不斷努力狩獵,識別毒物採集,尋找不同的食物來源,為的是 隨時能填飽肚子的自由。現代的我們不斷努力工作,累積金錢,為的則是從工作中解放出來,達成財務上的自由。每個人對於財務自由的定義都不同,但我想大部分人對其的定義, 會是擁有足夠的金錢以及體力去過自己嚮往的生活,而不是被工作綁死才選擇的人生。

為了不讓自己今生無憾,問問自己以下這兩個問題:

你願意把年輕有力的時光都奉獻在工作上嗎?

你不想提早退休,靠著投資過不受工作拘束的生活嗎?

這兩個問題雖然看起來簡單,卻是讓你思考人生最重要的兩個問題。如果你也想提早達成財務自由,擺脫為了工作而忙碌的生活,接下來這3個財務自由的關鍵值得一起學習。

關鍵1:計算需要多少錢去達成財務自由

凡事都要有個目標才能達成,達成財務自由就要知道你需要多少錢來完成這個目標。前面說到,我定義的財務自由是以投資過生活,而其中,投資提領率會是影響你達成財務自由的關鍵點。

何謂投資提領率?簡單來說,你當前的投資的有價資產,以當前市值計算若為100萬,提領率4%即代表你透過賣出拿回了4萬出來。

想靠投資過生活的關鍵,就是從投資報酬中提領出生活開銷,但提領的金額必須少於投資增長的報酬。假設今天你投資的年化投資報酬率為7%,而你只提領其中的4%支付生活,那剩餘的3%就會跟著本金去複利成長。這樣你的投資帳戶就會一直生錢供你開銷。同樣以100萬元為例,成長7%為107萬,提領4萬出來,你還擁有103萬元在市場上(為方便說明簡化數字計算,實際上107萬元提領4%應該是提出4.28萬)。

了解提領率的重要性後,我們再來計算每年開銷。計算每年開銷是為了知道資產需要達到多少錢,才能開始從投資中依照4%的提領率過生活。

每年開銷可以透過每月的開銷計算得來。如果有記帳習慣的朋友,可以取過去3個月的生活開銷相加起來,然後除以3(個月)來獲得平均的每月開銷。之後把這個平均值乘以12個月就能計算出每年開銷。

假設我在一月,二月以及三月的每月開銷分別為41,000元,40,000元,39,000元。那我的平均每月開銷就會是(41,000+40,000+39,000)÷3=40,000元。每年開銷則會是40,000×12=480,000元。

接下來就能計算你的財務自由數字。具體計算如下:

每年開銷 ÷ 投資提領率 = 你需要靠投資累積到的金額

480,000 ÷ 0.04(4%)= 12,000,000元

所以說,當你的資產累積到1千兩百萬元時,就能透過每年提領4%的投資報酬作為生活費支付生活。當然,你也不應該忽視了通膨這股力量。通膨每年會以1%到4%影響我們的購買力,也就是現金會貶值。所以你更應該做的,是保持記帳的習慣,然後每年計算一次你維持財務自由該有的資產數字。

但光每年計算還不能讓你提早達成財務自由,原因是通膨會使現金貶值,也同時降低了我們收入的價值。這也代表著我們手上能投資的金額會變少。所以,這裡就要跟你分享達成財務自由的第二個關鍵。

關鍵2:提高主動收入

提高主動收入一定會是加快累積本金去投資的最快方法。而主動收入大概分成兩種:工作收入以及副業收入。

提高工作收入最快的方法是加薪。因為跟老闆面談加薪的時間通常只要不到一小時,卻可以為你帶來更多收入。

千萬不要害怕談加薪,如果你相信自己是有辦事能力的人,就更應該去爭取自己應得的報酬。在會談前,你可以先準備一些談判的籌碼。好比說你為公司做過什麼,達成過什麼交易,了解比起同區的同業你可以加多少薪資。如果你是有能力的人,公司通常會考慮提高成本留住你。

如同那句老話:試試又不用錢。

如果爭取加薪失敗了也別氣餒,現代的工作模式比想像中多元,擁有一份副業不再是難事,多重收入是人人都能靠努力賺取到的。而且跟工作正職收入有一點根本上的不同,副業通常會是你更喜歡做的事。這一點的不同能大大降低你達成財務自由的目標數字。原因在於你喜歡的副業能為你帶來持續性收入,降低你在投資中提領的生活費。具體計算如下:

假設你每個月的副業收入有10,000元,副業年收入就會是120,000元,降低後的每年開銷就會是:

480,000(預期每年開銷)- 120,000(副業年收入)=360,000元

新的財務自由數字就會是:

360,000(減去副業收入後的年開支)÷ 0.04(4%提領率)=9,000,000元

換句話說,同樣是以480,000元作為每年開銷的話,在有副業收入的情況下卻會降低你達成財務自由的數字(三百萬元的差別)。但這裡有個數字陷阱,雖然現在只要九百萬就能達成財務自由,但這是在你達成這個數字「以後」依然有副業收入為前提。為了生活保障起見,我依然建議你用稍早時計算出的只靠投資過生活的1千兩百萬元(例子)作為你的財務自由數字,或是用維持總收入的概念來計算需要達成財務自由的數字。

除了降低財務自由數字以外,提高收入也是為了對抗通膨對手上可投資金額的影響,讓你有更多的金錢可以去投資。現在我們知道提高收入的重要性,但是還有一個非常重要的關鍵也影響著達成財務自由的速度,這裡就連接到我要說得第三點。

關鍵3:增加儲蓄率

存錢的重要性很多人都懂,但提到儲蓄率時卻會有人開始煩惱。稍加觀察就會發現,很多人即使主動收入提高了,但留在身邊的錢卻變得越來越少,原因在於沒有刻意提高自己的儲蓄率。

舉個例子,假設我的儲蓄率是20%,月收入30,000元就能存到6,000元,生活費則是24,000元。但是當月收入提高到40,000元時,雖然存款變成8,000元,但相對來說生活費也同樣提高到32,000元。這時如果沒有注意到這個迷思,很可能就會下意識提高太多的生活品質,而不是保持原本的開銷把多賺的錢存下來。

那要如何確實提高存款?方法有兩個。

方法一,如果你對數字感覺比較敏銳,若有記帳習慣更好,可以將生活開銷固定住;以上面例子為例,生活費固定是24,000元,原本收入3萬時可以存6,000元,加薪後的收入4萬元,在生活費固定的情況下,可以存1萬6千元,你的儲蓄率就從20%躍升為40%。

方法二,如果你對百分比感覺比較敏銳,可以嘗試每三個月提高1%至3%的儲蓄率。其實達成財務自由說來就是這句話:提高收入,降低開銷,存更多可以用作投資的金額。

切記,達成財務自由的目的不是為了過上輕鬆的生活,而是能過上沒有遺憾的人生。財務上的自由雖然是物質形式的事,但其實真正重要的自由在於你解放自己的人生。

校對編輯:拾總編

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